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年薪百萬的不安告白

五十歲的唐以平認為,生命的每一天都是等值的,所以不論何時都要善待自己。但他忽略了一點,生命中每一天的生產力並非等值,年輕時就該為未來生產力缺口做準備,替自己挖好一口源源不絕的井。 從前有兩座山,山間有條河,山頭各有一座廟,廟中各有一和尚。每天東山與西山和尚都要到河邊挑水喝。五年時間過去,有一天,西山和尚發現東山和尚沒來挑水,心中感到困惑,猜想可能是太忙了;過了一個月都沒看到東山和尚,他以為病了,才決定上山一探究竟。 上山後發現,東山和尚好端端地在泡茶、打太極拳,一問之下,才知道過去五年,東山和尚不論再忙,都會擠出一點時間,為自己打一口井。 這個故事對剛過五十歲生日的唐以平(化名)來說,意味深長。 唐以平現為出版業高階主管,擁有百萬元年薪,在台北市天母附近有一棟價值千萬元的房子,標準的中產階級,看似生活無虞。但此刻,他內心卻對未來十年感到徬徨恐懼,這種焦躁不安的狀態,已持續了一年。 「之前,我太太在金融機構財務部門服務,薪水比我高,從家庭收入結構來看,我大概占四成、太太占六成。但去年,因為某些工作及個人因素,她突然辭職,決定回歸家庭。表面上我尊重她,但內心卻隱隱然感到惶恐;尤其自己年屆五十,對退休的財務壓力有些急迫感,現在家裡經濟支柱少掉一大半,才讓我有些覺悟。原來過去自恃賺錢不難,只懂享樂,現已嘗到苦果。」唐以平語重心長地說。 挫敗一:衝動購屋 二十四小時就成交 脫手不賺反賠掉三成 年輕時,唐以平與太太打算當個頂客族(Dink,Double Income No Kids),由於兩人都有很強的賺錢能力,年收入加起來超過三百萬元,在沒有生育小孩計畫下,花錢也沒有顧忌。「二十萬元的沙發看喜歡就買,十多年前一台咖啡機要四萬元,也買;還有上萬元的設計款燈飾、雕刻,只要看對眼就帶回家。」 這樣享樂至上的消費觀,在投資置產方面也顯得隨興。「二十六歲,我在朋友介紹下投入股市,第一份工作勉強存下的四十萬元,因為隨意聽信明牌,胡亂跟進而幾乎賠光。三十一歲,我第一次購屋,地點在北市南港,只因為看中離岳母家近,二十四小時內就倉卒成交。住了三、四年,覺得格局實在太差,賠錢賣出,含裝潢在內損失了八十萬元。」他說。 抱著「錢再賺就有」、「人生要那麼多錢幹麼」的心態,唐以平花錢只在意當下感覺好不好,過去的投資、買屋虧損經驗,對他而言是過眼雲煙,從未認真思考錯誤是如何發生,及該如何避免重蹈覆轍。 「第二次購屋,是買在新北市新店郊區。那時去參觀朋友的房子,有很漂亮的景觀,認為人生就當如此。買下這棟房子後,砸了二百萬元裝潢,把家裡弄得很有品味。」唐以平嘆息,這次住了七年,轉手換屋時,含裝潢費用又賠了三成左右。 享樂至上的最高境界,就是當投資部位已全部輸光,還能開心地出國旅遊、大肆血拼。一九九七年亞洲金融風暴,唐以平買的股票慘跌,「因為我那時對投資仍一知半解,只追逐市場上熱門標的,沒有一套屬於自己的操作系統。」 挫敗二:投資失利 初入股市狂追明牌慘賠 抵押房子還融資 他自嘲,記得當時融資已經被追繳了兩次,後面實在付不出錢來,只好把新店的房子拿去抵押貸款。清償債務後還剩下三十萬元,就與朋友相約去紐約、波士頓旅行。 他哭笑不得地說,「那時候租了一輛車,後面載了滿滿的血拼戰利品,四個人共買了二十雙鞋,我則在紐約現代博物館買了一個新台幣五千元的垃圾桶。」仗著優於一般人的賺錢能力,唐以平始終認為錢存在的意義,就是用來取悅自己。 可是,「人生不是單純地在軌道上前進。」原本不打算生小孩的唐以平,十二年前因父親一場病,讓他突然領略生命傳承的可貴,認為有小孩也很好。就在心情轉化後不久,家中順利添了一名新成員。隨著兒子的出生,開銷也日益增加。 「小孩出生後,家庭經濟還過得去,對小孩的花費也不手軟。」不過隨著孩子逐漸長大,在交通、居住品質等因素考量下,決定搬去天母。「有了前兩次經驗,我們也累積了一些購屋直覺,像是棟距要拉開、要鄰近公園等。兩天之內就以總價一一七五萬元成交。」唐以平回憶,當時戶頭還有五百萬元,繳了頭期款及裝潢後,存款歸零。 儘管這棟房子目前已增值一倍,被唐以平視為「人生目前為止最成功的一次投資。」但為了付房貸,現在生活也有些提心弔膽。他坦言,過去與太太也有「一年存一百萬元」的計畫,卻沒有確實執行;甚至以兩人年收入超過三百萬元來看,儲蓄金額應該要更高。去年,太太毅然決然離開職場,家庭經濟重擔全落在他身上,才開始感嘆以前為何不多存點錢。 挫敗三:入不敷出 年輕時沒多存點錢 退休生活堪慮 攤開唐以平的家庭帳本,一年多前太太還有工作,現在家庭每月收入銳減超過一半,房貸、保險、小孩教育費用、日常生活開銷等,一個月支出超過十萬元,現金流呈現負數,透支部分全仰賴老本。夫妻兩人過去的存款,初估會在四年內用盡。 現在,唐以平擔心老本用光後,自己的退休生活怎麼辦? 「我知道,為避免情況持續惡化,不是增加收入就是減少支出。所以我現在開始認真學習投資,不像年輕時那樣隨心所欲;但消費習慣不是那麼容易改變,像兒子開口要吃王品,我真的狠不下心來拒絕。」 唐以平以一口井故事,表達他五十歲前的理財覺悟。「人很難看得遠,清楚描繪未來二十年生活的景象;缺乏動機,就不容易做好財務規畫。」唐以平緩緩道出,四十歲前,自己每個帳戶都花不完,從沒想過小孩、退休及工作變化。「人生若能重來,我會選擇早點學會投資理財;現在的我,知道必須更有紀律地學習投資、練好功夫,並向股市贏家請益成功心法。」 唐以平所做的一切,近期也開始看到成果,股票操作愈來愈得心應手。年過半百,他終於動手去挖那口井了。     撰文/歐陽善玲 今周刊 第 819 期

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14 年間,辛苦了!王監督。

● 王貞治の軌跡

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立院三讀 勞工退休延至 65 歲

立法院昨天三讀通過「勞動基準法修正案」,勞工強制退休年齡從現行年滿六十歲延長為六十五歲。人力銀行業者憂心高齡者延後退休,公司新血不易補入,可能讓公司「更老」;企業為降低人事成本,可能會祭出優離、優退手段,高齡者恐被迫離職。

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職業壽命

台灣產業推動一波波優退,45 歲以上的員工,在銀行逐漸成為稀有動物「幾波優退下來,現在同事們放眼看去,40 多歲可說是『稀有動物』,50 多歲更堪稱『瀕臨絕種動物』。想到自己隨時可能被優退,晚上就睡不著覺!」一位銀行高階主管說。 不久前,彰化銀行展開第五波優退,希望員工進一步年輕化,因為彰銀員工平均年齡「高達」41 歲,其他民營銀行,如中信銀早就降到 35 歲,而同為三商銀的華南銀行、第一銀行,平均年齡都已降到 30 多歲。 早年在銀行界,40 歲是才剛開始被委以重任,接掌分行經理等職務的年紀,如今卻為許多銀行人「工作壽命的終點」。 「優退」這兩個字,如今在報社聽得到,在政府機關聽得到,在科技大廠的生產線聽得到,在研究機構聽得到。最可怕的是,不要以為優退是衝著「中高齡」的「資深」員工而來,因為優退的年齡正在快速向下修正,4 年前優退的對象還鎖定在 50 歲以上,如今矛頭已對準 40 歲以下。 不少企業採取幾波優退後,中高齡員工所剩寥寥無幾,最新的獵殺對象轉為:工作滿 10 年的「資深」員工。如果大學畢業就開始任職,工作滿 10 年也才不過 32 歲,原本以為退休還遠得很,想不到這麼早就來臨。 工作壽命縮短到 15 年現在,你只要年滿 35 歲,就要有進入優退「紅色警戒區」的心理準備。以五年級世代(34 ~ 44 歲)來說,正好完全籠罩在優退的暴風半徑下。 有人開玩笑說,五年級(50)世代當年用學運逼退「國會老賊」,想不到自己這麼 快也變成「職場老賊」。 主計處調查也顯示,國人的退休年齡,正在快速提前,民國 86 年有六成的工作者,可做到年滿 60 歲退休,91 … Continue reading

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企業家的美麗與哀愁 ─ 從張忠謀獲終身成就獎殊榮 到曹興誠嘆生意人遭受歧視

最近兩位知名企業家領袖又再度成為媒體報導焦點,一位是大聲疾呼主張台灣與全球化接軌的台積電董事長張忠謀,另一位則是以小市民身分登報提出「兩岸和平共處法」引發外界熱烈討論的聯電榮譽董事長曹興誠,兩人也不約而同地於近日出國,張忠謀是赴上海獲頒 2007 年全球華人企業領袖終身成就獎,而近年來醉心收藏骨董的曹興誠則是赴香港參加佳士得(Christie’s)秋季拍賣會。

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魚雷索普退休

我心目中的傑出英雄,Ian Thorpe,宣布退休了… 現年 24 歲…

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