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五十歲的唐以平認為，生命的每一天都是等值的，所以不論何時都要善待自己。但他忽略了一點，生命中每一天的生產力並非等值，年輕時就該為未來生產力缺口做準備，替自己挖好一口源源不絕的井。 從前有兩座山，山間有條河，山頭各有一座廟，廟中各有一和尚。每天東山與西山和尚都要到河邊挑水喝。五年時間過去，有一天，西山和尚發現東山和尚沒來挑水，心中感到困惑，猜想可能是太忙了；過了一個月都沒看到東山和尚，他以為病了，才決定上山一探究竟。 上山後發現，東山和尚好端端地在泡茶、打太極拳，一問之下，才知道過去五年，東山和尚不論再忙，都會擠出一點時間，為自己打一口井。 這個故事對剛過五十歲生日的唐以平（化名）來說，意味深長。 唐以平現為出版業高階主管，擁有百萬元年薪，在台北市天母附近有一棟價值千萬元的房子，標準的中產階級，看似生活無虞。但此刻，他內心卻對未來十年感到徬徨恐懼，這種焦躁不安的狀態，已持續了一年。 「之前，我太太在金融機構財務部門服務，薪水比我高，從家庭收入結構來看，我大概占四成、太太占六成。但去年，因為某些工作及個人因素，她突然辭職，決定回歸家庭。表面上我尊重她，但內心卻隱隱然感到惶恐；尤其自己年屆五十，對退休的財務壓力有些急迫感，現在家裡經濟支柱少掉一大半，才讓我有些覺悟。原來過去自恃賺錢不難，只懂享樂，現已嘗到苦果。」唐以平語重心長地說。 挫敗一：衝動購屋 二十四小時就成交 脫手不賺反賠掉三成 年輕時，唐以平與太太打算當個頂客族（Dink，Double Income No Kids），由於兩人都有很強的賺錢能力，年收入加起來超過三百萬元，在沒有生育小孩計畫下，花錢也沒有顧忌。「二十萬元的沙發看喜歡就買，十多年前一台咖啡機要四萬元，也買；還有上萬元的設計款燈飾、雕刻，只要看對眼就帶回家。」 這樣享樂至上的消費觀，在投資置產方面也顯得隨興。「二十六歲，我在朋友介紹下投入股市，第一份工作勉強存下的四十萬元，因為隨意聽信明牌，胡亂跟進而幾乎賠光。三十一歲，我第一次購屋，地點在北市南港，只因為看中離岳母家近，二十四小時內就倉卒成交。住了三、四年，覺得格局實在太差，賠錢賣出，含裝潢在內損失了八十萬元。」他說。 抱著「錢再賺就有」、「人生要那麼多錢幹麼」的心態，唐以平花錢只在意當下感覺好不好，過去的投資、買屋虧損經驗，對他而言是過眼雲煙，從未認真思考錯誤是如何發生，及該如何避免重蹈覆轍。 「第二次購屋，是買在新北市新店郊區。那時去參觀朋友的房子，有很漂亮的景觀，認為人生就當如此。買下這棟房子後，砸了二百萬元裝潢，把家裡弄得很有品味。」唐以平嘆息，這次住了七年，轉手換屋時，含裝潢費用又賠了三成左右。 享樂至上的最高境界，就是當投資部位已全部輸光，還能開心地出國旅遊、大肆血拼。一九九七年亞洲金融風暴，唐以平買的股票慘跌，「因為我那時對投資仍一知半解，只追逐市場上熱門標的，沒有一套屬於自己的操作系統。」 挫敗二：投資失利 初入股市狂追明牌慘賠 抵押房子還融資 他自嘲，記得當時融資已經被追繳了兩次，後面實在付不出錢來，只好把新店的房子拿去抵押貸款。清償債務後還剩下三十萬元，就與朋友相約去紐約、波士頓旅行。 他哭笑不得地說，「那時候租了一輛車，後面載了滿滿的血拼戰利品，四個人共買了二十雙鞋，我則在紐約現代博物館買了一個新台幣五千元的垃圾桶。」仗著優於一般人的賺錢能力，唐以平始終認為錢存在的意義，就是用來取悅自己。 可是，「人生不是單純地在軌道上前進。」原本不打算生小孩的唐以平，十二年前因父親一場病，讓他突然領略生命傳承的可貴，認為有小孩也很好。就在心情轉化後不久，家中順利添了一名新成員。隨著兒子的出生，開銷也日益增加。 「小孩出生後，家庭經濟還過得去，對小孩的花費也不手軟。」不過隨著孩子逐漸長大，在交通、居住品質等因素考量下，決定搬去天母。「有了前兩次經驗，我們也累積了一些購屋直覺，像是棟距要拉開、要鄰近公園等。兩天之內就以總價一一七五萬元成交。」唐以平回憶，當時戶頭還有五百萬元，繳了頭期款及裝潢後，存款歸零。 儘管這棟房子目前已增值一倍，被唐以平視為「人生目前為止最成功的一次投資。」但為了付房貸，現在生活也有些提心弔膽。他坦言，過去與太太也有「一年存一百萬元」的計畫，卻沒有確實執行；甚至以兩人年收入超過三百萬元來看，儲蓄金額應該要更高。去年，太太毅然決然離開職場，家庭經濟重擔全落在他身上，才開始感嘆以前為何不多存點錢。 挫敗三：入不敷出 年輕時沒多存點錢 退休生活堪慮 攤開唐以平的家庭帳本，一年多前太太還有工作，現在家庭每月收入銳減超過一半，房貸、保險、小孩教育費用、日常生活開銷等，一個月支出超過十萬元，現金流呈現負數，透支部分全仰賴老本。夫妻兩人過去的存款，初估會在四年內用盡。 現在，唐以平擔心老本用光後，自己的退休生活怎麼辦？ 「我知道，為避免情況持續惡化，不是增加收入就是減少支出。所以我現在開始認真學習投資，不像年輕時那樣隨心所欲；但消費習慣不是那麼容易改變，像兒子開口要吃王品，我真的狠不下心來拒絕。」 唐以平以一口井故事，表達他五十歲前的理財覺悟。「人很難看得遠，清楚描繪未來二十年生活的景象；缺乏動機，就不容易做好財務規畫。」唐以平緩緩道出，四十歲前，自己每個帳戶都花不完，從沒想過小孩、退休及工作變化。「人生若能重來，我會選擇早點學會投資理財；現在的我，知道必須更有紀律地學習投資、練好功夫，並向股市贏家請益成功心法。」 唐以平所做的一切，近期也開始看到成果，股票操作愈來愈得心應手。年過半百，他終於動手去挖那口井了。 　 　 撰文／歐陽善玲　今周刊 第 819 期