年薪百萬的不安告白

五十歲的唐以平認為,生命的每一天都是等值的,所以不論何時都要善待自己。但他忽略了一點,生命中每一天的生產力並非等值,年輕時就該為未來生產力缺口做準備,替自己挖好一口源源不絕的井。

人生的一口井從前有兩座山,山間有條河,山頭各有一座廟,廟中各有一和尚。每天東山與西山和尚都要到河邊挑水喝。五年時間過去,有一天,西山和尚發現東山和尚沒來挑水,心中感到困惑,猜想可能是太忙了;過了一個月都沒看到東山和尚,他以為病了,才決定上山一探究竟。

上山後發現,東山和尚好端端地在泡茶、打太極拳,一問之下,才知道過去五年,東山和尚不論再忙,都會擠出一點時間,為自己打一口井。

這個故事對剛過五十歲生日的唐以平(化名)來說,意味深長。

唐以平現為出版業高階主管,擁有百萬元年薪,在台北市天母附近有一棟價值千萬元的房子,標準的中產階級,看似生活無虞。但此刻,他內心卻對未來十年感到徬徨恐懼,這種焦躁不安的狀態,已持續了一年。

「之前,我太太在金融機構財務部門服務,薪水比我高,從家庭收入結構來看,我大概占四成、太太占六成。但去年,因為某些工作及個人因素,她突然辭職,決定回歸家庭。表面上我尊重她,但內心卻隱隱然感到惶恐;尤其自己年屆五十,對退休的財務壓力有些急迫感,現在家裡經濟支柱少掉一大半,才讓我有些覺悟。原來過去自恃賺錢不難,只懂享樂,現已嘗到苦果。」唐以平語重心長地說。

挫敗一:衝動購屋
二十四小時就成交 脫手不賺反賠掉三成

年輕時,唐以平與太太打算當個頂客族(Dink,Double Income No Kids),由於兩人都有很強的賺錢能力,年收入加起來超過三百萬元,在沒有生育小孩計畫下,花錢也沒有顧忌。「二十萬元的沙發看喜歡就買,十多年前一台咖啡機要四萬元,也買;還有上萬元的設計款燈飾、雕刻,只要看對眼就帶回家。」

這樣享樂至上的消費觀,在投資置產方面也顯得隨興。「二十六歲,我在朋友介紹下投入股市,第一份工作勉強存下的四十萬元,因為隨意聽信明牌,胡亂跟進而幾乎賠光。三十一歲,我第一次購屋,地點在北市南港,只因為看中離岳母家近,二十四小時內就倉卒成交。住了三、四年,覺得格局實在太差,賠錢賣出,含裝潢在內損失了八十萬元。」他說。

抱著「錢再賺就有」、「人生要那麼多錢幹麼」的心態,唐以平花錢只在意當下感覺好不好,過去的投資、買屋虧損經驗,對他而言是過眼雲煙,從未認真思考錯誤是如何發生,及該如何避免重蹈覆轍。

「第二次購屋,是買在新北市新店郊區。那時去參觀朋友的房子,有很漂亮的景觀,認為人生就當如此。買下這棟房子後,砸了二百萬元裝潢,把家裡弄得很有品味。」唐以平嘆息,這次住了七年,轉手換屋時,含裝潢費用又賠了三成左右。

享樂至上的最高境界,就是當投資部位已全部輸光,還能開心地出國旅遊、大肆血拼。一九九七年亞洲金融風暴,唐以平買的股票慘跌,「因為我那時對投資仍一知半解,只追逐市場上熱門標的,沒有一套屬於自己的操作系統。」

挫敗二:投資失利
初入股市狂追明牌慘賠 抵押房子還融資

他自嘲,記得當時融資已經被追繳了兩次,後面實在付不出錢來,只好把新店的房子拿去抵押貸款。清償債務後還剩下三十萬元,就與朋友相約去紐約、波士頓旅行。

他哭笑不得地說,「那時候租了一輛車,後面載了滿滿的血拼戰利品,四個人共買了二十雙鞋,我則在紐約現代博物館買了一個新台幣五千元的垃圾桶。」仗著優於一般人的賺錢能力,唐以平始終認為錢存在的意義,就是用來取悅自己。

可是,「人生不是單純地在軌道上前進。」原本不打算生小孩的唐以平,十二年前因父親一場病,讓他突然領略生命傳承的可貴,認為有小孩也很好。就在心情轉化後不久,家中順利添了一名新成員。隨著兒子的出生,開銷也日益增加。

「小孩出生後,家庭經濟還過得去,對小孩的花費也不手軟。」不過隨著孩子逐漸長大,在交通、居住品質等因素考量下,決定搬去天母。「有了前兩次經驗,我們也累積了一些購屋直覺,像是棟距要拉開、要鄰近公園等。兩天之內就以總價一一七五萬元成交。」唐以平回憶,當時戶頭還有五百萬元,繳了頭期款及裝潢後,存款歸零。

儘管這棟房子目前已增值一倍,被唐以平視為「人生目前為止最成功的一次投資。」但為了付房貸,現在生活也有些提心弔膽。他坦言,過去與太太也有「一年存一百萬元」的計畫,卻沒有確實執行;甚至以兩人年收入超過三百萬元來看,儲蓄金額應該要更高。去年,太太毅然決然離開職場,家庭經濟重擔全落在他身上,才開始感嘆以前為何不多存點錢。

挫敗三:入不敷出
年輕時沒多存點錢 退休生活堪慮

攤開唐以平的家庭帳本,一年多前太太還有工作,現在家庭每月收入銳減超過一半,房貸、保險、小孩教育費用、日常生活開銷等,一個月支出超過十萬元,現金流呈現負數,透支部分全仰賴老本。夫妻兩人過去的存款,初估會在四年內用盡。

現在,唐以平擔心老本用光後,自己的退休生活怎麼辦?

「我知道,為避免情況持續惡化,不是增加收入就是減少支出。所以我現在開始認真學習投資,不像年輕時那樣隨心所欲;但消費習慣不是那麼容易改變,像兒子開口要吃王品,我真的狠不下心來拒絕。」

唐以平以一口井故事,表達他五十歲前的理財覺悟。「人很難看得遠,清楚描繪未來二十年生活的景象;缺乏動機,就不容易做好財務規畫。」唐以平緩緩道出,四十歲前,自己每個帳戶都花不完,從沒想過小孩、退休及工作變化。「人生若能重來,我會選擇早點學會投資理財;現在的我,知道必須更有紀律地學習投資、練好功夫,並向股市贏家請益成功心法。」

唐以平所做的一切,近期也開始看到成果,股票操作愈來愈得心應手。年過半百,他終於動手去挖那口井了。
 
 
撰文/歐陽善玲 今周刊 第 819 期

歷史上的今天

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